[親子早教]女性理財：五大特點(diǎn)和四大誤區(qū)

常言道，“女人半邊天”。其實(shí)，在家庭理財實(shí)踐活動中，無論從人數(shù)規(guī)模還是從影響力看，女性都超過了“半邊天”。盡管中國家庭的收入來源主要依靠男性，但如何支出，女性卻擁有更大的發(fā)言權(quán)。在公開場合，為維護(hù)男人的“面子”，女性通常聲稱家里大的開銷最終由男人決定，但真正在家里，卻又是另外一回事。

“男主外，女主內(nèi)”的傳統(tǒng)家庭模式下，女性因細(xì)心、耐心等先天優(yōu)勢，而往往扮演著家庭“首席財務(wù)官”的角色。

五大特點(diǎn)

根據(jù)銀行和專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)的研究和比較，五大特點(diǎn)構(gòu)成了中國家庭“首席財務(wù)官”的特質(zhì)。

注重儲蓄，細(xì)水長流出于女性對家庭的責(zé)任感和日常生活中扮演的操勞角色，她們深知日常花消猶如細(xì)水長流，平時似乎看不見花銷累計起來卻是一個不小的數(shù)目，而且每一天、每個月都不能斷流。這決定了她們對于家庭理財最基本的看法：注重平常儲蓄積累，最常去的地方就是銀行和超市。

精打細(xì)算，注重細(xì)節(jié)這與女性的性格特征有關(guān)，畢竟過日子總是瑣碎和長久，因此，不能沒有精打細(xì)算的思維，她們在家庭消費(fèi)(比如購物、買菜)和投資理財(比如存款、購買保險、國債、房屋等)方面同樣體現(xiàn)出細(xì)心、精明的風(fēng)格。

遠(yuǎn)離風(fēng)險，穩(wěn)健投資女性對于冒險的事情持有比男性要保守得多的態(tài)度，尤其是不那么富裕的家庭主婦，對于高收益但高風(fēng)險的投資總是沒那么容易進(jìn)入(比如股票、外匯、期貨等)，更傾向于穩(wěn)健型投資項(xiàng)目。

量入為出，謹(jǐn)慎投資從信用卡的透支消費(fèi)中可以明顯地看出，女性出現(xiàn)透支的情況比男性小，而長期透支或超期未歸還欠款的則更少。在投資理財方面，女性量入為出的風(fēng)格同樣是一道共同的風(fēng)景線。

聽取專家意見，愿意委托理財也許是性格特征區(qū)別所致，銀行接觸到的理財咨詢客戶大都是女性(她們更愿意聽取專家意見，容易溝通和接受建議)，而男性客戶則主要通過書面溝通(不太愿意露臉)和面對面“平等的探討”。

四大誤區(qū)

然而，專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)的研究結(jié)果也表明，中國女性大部分缺乏“與時俱進(jìn)的理財觀念”，不能有效地實(shí)現(xiàn)自己和家庭在消費(fèi)、投資與保障三個方面的“共贏”。

目前，中國的家庭“首席財務(wù)官”們存在著以下四個方面的問題：

不善投資，眼見為實(shí)心態(tài)較重女性在家庭中通常都扮演著首席財務(wù)官和出納的雙重職責(zé)。一方面受傳統(tǒng)理財觀念的束縛，在目前理財手段并不豐富的階段，保持著有了錢就進(jìn)行習(xí)慣性儲蓄的慣性。另一方面不相信自己的能力，理財?shù)膽B(tài)度過于保守，最常使用的投資工具是儲蓄與保險。尋求資金的“安全性”，但忽略了“通貨膨脹”這個無形的殺手，長期下來增值甚微，甚至連本金都保不住。

缺乏理智，跟著感覺走女性在投資理財過程中更容易感情用事，還容易盲目跟風(fēng)。有些女性常常跟隨親朋好友進(jìn)行相同的投資或理財活動，不做分析，只要答案，缺乏理智的分析與取舍。在選擇投資理財工具時，女性對于復(fù)雜多變的理財市場缺乏心理準(zhǔn)備，面對各種數(shù)據(jù)和圖表沒有興趣。在自己功課沒有做好的情況下，耳根子又軟，聽人家怎么說就怎么做，這一點(diǎn)在股票市場上的投資表現(xiàn)得尤為明顯。

在消費(fèi)方面，女性面對花樣百出的商品，要么根本管不住自己的錢包，花完錢就后悔;要么把自己的錢包管得太嚴(yán)，空羨慕別人。

缺乏規(guī)劃，常常本末倒置女性在投資和理財?shù)拈L期規(guī)劃上往往較弱，從她們的實(shí)際選擇看，要么偏向于安全而沒有收益產(chǎn)品，要么投入大量的資金在一些風(fēng)險性較高投資品上。家庭“首席財務(wù)官”雖然不用自己成為每一種投資工具的專家，但需要對它們的基本特點(diǎn)有一些了解，同時需要對自己不同人生階段的財務(wù)安排有個比較清晰的看法。

疏于學(xué)習(xí)，不能與時俱進(jìn)在投資方面，很多女性對于數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)和宏觀經(jīng)濟(jì)分析沒有興趣。投資理財?shù)闹R日新月異，不但要善于從實(shí)踐中總結(jié)歸納，還要多讀書看報。

一個人的精力是有限的，尤其是對于職業(yè)女性來說，白天要上班，晚上回家還要料理家務(wù)和照顧小孩，希望自己成為掌握多項(xiàng)理財工具的大師未免不太現(xiàn)實(shí)。這時可以委托專家來幫助自己在各個市場上拼殺，或運(yùn)用“傻傻理財”的方法，自己只掌握大局，不讓家庭財務(wù)安排發(fā)生方向性的錯誤。對于資金實(shí)力比較充裕的女性，可以聘請專業(yè)的家庭理財師。而對于普通女性則可以更多地選擇一些基金類的理財工具，獲得比儲蓄更高的收益。而近期出現(xiàn)的人民幣理財工具和外匯理財寶等產(chǎn)品，也為我們提供了更多的選擇。

女性理財勝經(jīng)

對于處在不同年齡層次以及不同人生發(fā)展階段的女性，如何與時俱進(jìn)，重現(xiàn)自己“首席財務(wù)官”的風(fēng)采呢?

25歲以下的年輕女性——理才重于理財，投資自身回報最高

這是一個理才重于理財?shù)臅r期。這個階段投資自己比自己投資更重要。經(jīng)常聽到有很多年輕的女孩振振有詞地說，錢是賺出來，不是省出來。這話固然有理，然而要能賺到更多的錢，首先需要有賺錢的本領(lǐng)。對于理財而言，這個年齡段的女性要么沒有概念甚至排斥，要么有父母協(xié)助打點(diǎn)。指望她們看緊自己的錢包一般比較困難，但可以在花錢的方面多做提高，消費(fèi)的時候盡可能地使用最少的錢來實(shí)現(xiàn)自己的愿望?，F(xiàn)實(shí)生活的教育本來就是她們在理財成長道路上一個必不可少的環(huán)節(jié)。

單身女性——儲備結(jié)婚基金，準(zhǔn)備終身大事

除非你打“孤單一生”,否則都免不了要準(zhǔn)備這一筆錢結(jié)婚基金。一般來說,結(jié)婚基金屬于短期需求，因此，定存、現(xiàn)金的比例必須在五成以上,以保持資金的穩(wěn)定度。另外，低于五成的資金,也應(yīng)該把目標(biāo)鎖定在穩(wěn)健型的投資工具上,例如每年分紅穩(wěn)定的股票型或穩(wěn)健型的基金產(chǎn)品。

26歲到45歲間的女性——儲備子女生育基金，轉(zhuǎn)型家庭理財

這是一個理財最為復(fù)雜的時期，個人理財逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝ダ碡?。一來工作上可能會有升遷或變動，使得自己能有更好、更穩(wěn)定的收入來源;二來面臨結(jié)婚生子，子女撫養(yǎng)和教育費(fèi)用逐漸增加;三來父母年事漸高，贍養(yǎng)老人的義務(wù)也逐漸提上日程。

初期為了把家庭變成真正的避風(fēng)港,需要進(jìn)行家庭風(fēng)險管理，建立家庭風(fēng)險管理基金，并開始選擇保險等未來保障型產(chǎn)品。還可以適當(dāng)?shù)乜紤]一些收益較高的投資理財工具。一般來說,家庭的風(fēng)險管理還是應(yīng)該以保險和銀行定期存款為主要工具。因此,應(yīng)該先架上一層安全網(wǎng),再來進(jìn)行其他的投資目標(biāo)規(guī)劃。從國外的情況看,一個人適當(dāng)?shù)谋ｋU金額,應(yīng)該至少是每月總收入的72倍,也就是所謂“72原則”——保險提供的保障應(yīng)該至少足夠在沒有工作的情況下支撐6年。

在后期需要逐步降低風(fēng)險，增加流動性，因?yàn)殡S著結(jié)婚與子女的出生和成長，教育基金的需要量也會同步增長。因此,在孩子年齡還小的時候,考慮到教育基金的重要性,家庭的現(xiàn)金支出壓力會增加，資金鏈會相對吃緊，加上買房的壓力，抗風(fēng)險能力會降低。所以，這一時期不宜投資高風(fēng)險的投資品，主要兼顧流動性與保障。

45歲到55歲之后的女性——維持生活水準(zhǔn)，做好退休保障

這一階段主要是為自己退休后的生活進(jìn)行準(zhǔn)備的階段?？梢愿鶕?jù)家庭成員的狀況分別安排資金，由于資金剛性支出壓力較小，可以相對靈活地進(jìn)行安排，比如給自己或家庭成員再購買保險，資金充裕可以考慮再購買一套房等。但仍不宜進(jìn)行自行炒股等高風(fēng)險的投資，宜改投國債或者貨幣市場基金這類低風(fēng)險的產(chǎn)品。因?yàn)槟挲g大之后，各種突發(fā)疾病等情況發(fā)生的情況會增加，需要留有現(xiàn)金以應(yīng)付突發(fā)情況。

總的來說，不同的人、不同的家庭在制定自身理財方案時可能會有較大的不同。但最為核心的是自己一定要有綜合理財?shù)母拍?，對于自己的未來要有全盤考慮，這樣才能做出最適合于自己的理財方案，重現(xiàn)家庭首席財務(wù)官的風(fēng)采。